{"id":2754,"date":"2022-11-28T10:04:34","date_gmt":"2022-11-28T10:04:34","guid":{"rendered":"https:\/\/ministeriodelcomportamiento.es\/?p=2754"},"modified":"2022-11-28T10:09:29","modified_gmt":"2022-11-28T10:09:29","slug":"habra-pensiones-pero-seguira-siendo-importante-separar-parte-de-nuestros-ingresos-para-el-consumo-futuro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/ministeriodelcomportamiento.es\/index.php\/2022\/11\/28\/habra-pensiones-pero-seguira-siendo-importante-separar-parte-de-nuestros-ingresos-para-el-consumo-futuro\/","title":{"rendered":"\u00abHabr\u00e1 pensiones, pero seguir\u00e1 siendo importante separar parte de nuestros ingresos para el consumo futuro\u00bb"},"content":{"rendered":"\n

Diego Valero Carreras<\/a> es doctor en Econom\u00eda y actuario. Preside la firma especializada en pensiones, Novaster<\/a> y es CEO Fundador de la consultora de Econom\u00eda Conductual, BeWay<\/a>, que pretende mejorar la salud financiera de las personas. Tiene tambi\u00e9n una faceta docente, que ejerce en la London School of Economics<\/em> (LSE) y en IE University<\/em>, donde imparte la asignatura de Behavioral Finance<\/em>. Descubri\u00f3 el enfoque de Behavioral Economics<\/em> preparando su tesis doctoral. Le vio potencial y, desde entonces, no ha dejado de aplicarlo a su campo de actuaci\u00f3n: las pensiones y el ahorro a largo plazo.<\/p>\n\n\n\n

El ahorro a largo plazo es un tema \u00edntimamente relacionado con el comportamiento de las personas. Cuentas muchas veces que la desinformaci\u00f3n nos lleva a la desconfianza. \u00bfPor qu\u00e9?<\/h6>\n\n\n\n

Solemos ser desconfiados con lo que no conocemos, especialmente porque no lo entendemos. Y el desconocimiento se produce porque los temas de pensiones y de ahorro a largo plazo son complejos de entender. No te proporcionan un feedback inmediato. No tienes una retroalimentaci\u00f3n de si est\u00e1s haciendo las cosas correctamente. Tambi\u00e9n existen muchas influencias que te pueden desviar del objetivo de ahorrar. Eso sin contar la inercia, que juega para bien y para mal. Si una
persona no ha ahorrado nunca, adquirir esa tendencia es dif\u00edcil porque implica cambiar sus h\u00e1bitos. Existen modelos como el conductual que plantea el profesor de la Universidad de Standford, B.J. Fogg<\/a>, que pueden ayudar, pero sigue siendo complejo. Eso s\u00ed; una vez que se comienza a ahorrar, cambiar la inercia tambi\u00e9n es dif\u00edcil.<\/p>\n\n\n

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\"Modelo_conductual_de_Fogg\"<\/a>
Fuente: \u2018H\u00e1bitos M\u00ednimos\u2019, de B.J. Fogg<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n
Adem\u00e1s del sesgo del presente\u2026<\/h6>\n\n\n\n

Todos preferimos disfrutar del dinero \u2014y de cualquier cosa\u2014 de forma inmediata<\/a> y no diferirlo en el tiempo. Cuentan que Albert Einstein afirmaba que el inter\u00e9s compuesto era una fuerza prodigiosa en la naturaleza. No s\u00e9 si lo dijo, pero, desde luego, ten\u00eda raz\u00f3n. Es dif\u00edcil de comprender c\u00f3mo el ir acumulando dinero a lo largo del tiempo puede producir que se vaya rentabilizando y que los intereses generen, a su vez, m\u00e1s intereses. Esto tiene un componente exponencial enorme pero las personas, por lo general, no lo entienden. Adem\u00e1s, ahorrar resulta desagradable. Es algo que duele. Han comprobado que el ahorro genera las mismas reacciones neuronales que una p\u00e9rdida. Entonces, si estamos predispuestos a que el ahorro nos duela y adem\u00e1s no comprendemos determinados conceptos, haremos cualquier cosa menos ahorrar.<\/p>\n\n\n\n

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Es dif\u00edcil de comprender c\u00f3mo el ir acumulando dinero a lo largo del tiempo puede producir que se vaya rentabilizando y que los intereses generen, a su vez, m\u00e1s intereses. Esto tiene un componente exponencial enorme pero las personas, por lo general, no lo entienden.<\/p>\nDiego Valero<\/cite><\/blockquote>\n\n\n\n

Por eso la educaci\u00f3n financiera es tan necesaria\u2026<\/h6>\n\n\n\n

La educaci\u00f3n financiera \u2014aquella que te permite entender conceptos b\u00e1sicos\u2014 es esencial para toda la poblaci\u00f3n. Tambi\u00e9n es importante saber para qu\u00e9 sirve un ibuprofeno y no tenemos que ser m\u00e9dicos. Pero es necesario conocer el inter\u00e9s compuesto, diversificar los riesgos \u2014no meter todos los huevos en la misma cesta\u2014, la erosi\u00f3n que genera la inflaci\u00f3n y en nuestro d\u00eda a d\u00eda, saber utilizar adecuadamente las tarjetas de cr\u00e9dito, conocer las condiciones antes de firmar una hipoteca o que no nos vendan productos financieros que no queremos. Para todo eso, tenemos que saber lo b\u00e1sico, pero lamentablemente en Espa\u00f1a y en el resto del mundo no se tienen esos conocimientos. De hecho, existe un metaestudio<\/a>, liderado por las profesoras de The Wharton School, Annamaria Lusardi y Olivia S. Mitchell, que muestra que la gran mayor\u00eda de pa\u00edses, ante una prueba sencilla de conocimientos financieros, suspende. Espa\u00f1a entre ellos.<\/p>\n\n\n\n

E inevitablemente aparece el c\u00edrculo vicioso de poca educaci\u00f3n financiera, escasa planificaci\u00f3n y malas pensiones, \u00bfverdad?<\/h6>\n\n\n\n

S\u00ed. De todas formas, muchas veces escucho a algunas personas decir que, en unos a\u00f1os, no se va a cobrar pensi\u00f3n y no es verdad. Otra cosa muy distinta es c\u00f3mo se har\u00e1 y la cuant\u00eda. Habr\u00e1 pensiones porque es una cuesti\u00f3n intr\u00ednseca a la sociedad. Eso s\u00ed; hay aspectos que est\u00e1n cambiando. Tradicionalmente, se hab\u00eda desarrollado un modelo de 3 etapas: te formas, trabajas y te jubilas. En esta \u00faltima fase vives de lo trabajado. Hoy en d\u00eda, con vidas que se acercan a ser centenarias, habr\u00e1 que cambiar el modelo. Tendremos muchas m\u00e1s entradas y salidas del mercado de trabajo. Probablemente volveremos a la universidad cuando tengamos 50 a\u00f1os. Habr\u00e1 pensiones, pero seguir\u00e1 siendo importante separar una parte de nuestros ingresos para el consumo futuro porque, al fin y al cabo, el ahorro es consumo futuro. Y adem\u00e1s te da tranquilidad. Asimismo, salvo en la extrema pobreza, todo el mundo tiene la capacidad de ahorrar, aunque sea tom\u00e1ndose un caf\u00e9 menos y guardando esa cantidad. A lo largo de muchos a\u00f1os, acabar\u00e1 siendo un monto interesante.<\/p>\n\n\n\n

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En la sociedad hay aspectos que est\u00e1n cambiando. Tradicionalmente, se hab\u00eda desarrollado un modelo de 3 etapas: te formas, trabajas y te jubilas. En esta \u00faltima fase vives de lo trabajado. Hoy en d\u00eda, con vidas que se acercan a ser centenarias, habr\u00e1 que cambiar el modelo. Tendremos muchas m\u00e1s entradas y salidas del mercado de trabajo. <\/p>\nDiego Valero<\/cite><\/blockquote>\n\n\n\n

\u00bfEs la educaci\u00f3n financiera un tema que trata la Econom\u00eda del Comportamiento?<\/h6>\n\n\n\n

La longevidad depende un 20% de los genes.<\/a> El resto es comportamiento. Si hasta el proceso de envejecimiento depende de nuestros h\u00e1bitos de vida, de la nutrici\u00f3n, de las costumbres\u2026 lo dem\u00e1s tambi\u00e9n, especialmente la educaci\u00f3n financiera. Llegar\u00e1 un momento en el que las Ciencias Conductuales ya no ser\u00e1n una ciencia aparte. Ser\u00e1n transversales a todo y el comportamiento tendr\u00e1 un peso importante en todos los \u00e1mbitos de nuestra vida.<\/p>\n\n\n\n

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Llegar\u00e1 un momento en el que las Ciencias Conductuales ya no ser\u00e1n una ciencia aparte. Ser\u00e1n transversales a todo y el comportamiento tendr\u00e1 un peso importante en todos los \u00e1mbitos de nuestra vida.<\/p>\nDiego Valero<\/cite><\/blockquote>\n\n\n\n

\u00bfDeber\u00eda haber en Espa\u00f1a Nudge Units<\/em> para ayudar al ciudadano a tomar mejores decisiones?<\/h6>\n\n\n\n

S\u00ed, pero no solo en el tema financiero\u2026 deber\u00eda aplicarse a muchos m\u00e1s \u00e1mbitos. Por ejemplo, en la pandemia, se utilizaron las Nudges Units<\/em> para promover la vacunaci\u00f3n<\/a>, aunque no estuvo exento de pol\u00e9mica. En este \u00e1mbito, me gusta la visi\u00f3n de Richard Thaler. Su m\u00e1xima es crear una arquitectura de las decisiones para que el individuo elija la opci\u00f3n que, en global y teniendo en cuenta todos los aspectos, es mejor para \u00e9l. Eso s\u00ed; si quiere tomar otra decisi\u00f3n, es libre de hacerlo. Esta filosof\u00eda a nivel estatal ser\u00eda imprescindible para todo: h\u00e1bitos saludables, reciclado, vacunas, educaci\u00f3n en temas financieros\u2026 Y es que el mayor interesado en que la ciudadan\u00eda tenga educaci\u00f3n financiera deber\u00eda ser el Estado. Tambi\u00e9n es cierto que algunas instituciones financieras y bancarias se han dado cuenta de que es mejor tener un cliente formado porque es mucho m\u00e1s f\u00e1cil explicarle las cosas cuando van bien o van mal. Por eso, algunas instituciones ya est\u00e1n dedicando recursos a formar adecuadamente a la poblaci\u00f3n. Obviamente si les ofrecen preferentes a las personas formadas les dir\u00e1n que no, pero si les plantean un sistema de ahorro razonable, probablemente acepten.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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